838
20.12.2018

Страховка без заблуждений

Михаил Носенков

Управляющий Отделением Тамбов ГУ Банка России по ЦФО

Сотрудники банков настойчиво предлагают вкладчикам отказаться от традиционных депозитов в пользу инвестиционного страхования жизни. Этот продукт относительно новый, и, несмотря на то, что подобное страхование предлагается банками клиентам уже несколько лет, многие из тамбовчан пока не разобрались в его особенностях. К сожалению, человек может подписать такой договор, думая, что выбирает банковский вклад с повышенной ставкой.

В целом по России за девять месяцев 2018 года, в том числе благодаря инвестиционному страхованию жизни (ИСЖ), объем собранной премии по страхованию жизни вырос на 40,8%, до 323,7 млрд руб. В Тамбовской области страховщики «жизни» собрали в 2,4 раза больше, чем год назад – 838 млн рублей. Одно из объяснений такой популярности – активность банков в продвижении ИСЖ.

— Практика показывает, что иногда клиентам предлагают договор инвестиционного страхования жизни как полный аналог депозита, но с большей доходностью. Подобное явление – намеренное введение в заблуждение потребителя финансовой услуги – получило название «мисселинг», — подчеркнул управляющий Отделением Тамбов ГУ Банка России по ЦФО Михаил Носенков. — Чтобы бороться с такой недобросовестной практикой, Банк России с 1 января 2019 года вводит дополнительный поведенческий надзор над рынком финансовых услуг, в рамках которого будут применяться инструменты «контрольных закупок» и «тайного покупателя». Делать контрольные закупки будут имеющие специальную квалификацию сотрудники Банка России.

Разберемся в особенностях инвестстрахования жизни, чтобы не приобрести ненужную услугу. По сути это комбинация классического страхования определенных рисков (риск смерти, дожития, несчастного случая) и инвестиционного продукта, позволяющего человеку получить дополнительный, однако негарантированный доход. Клиент платит страховой взнос сразу при заключении договора или с определенной периодичностью, например, раз в месяц, раз в год. Страховая компания делит этот взнос, полученный от клиента, на две части: гарантированную и инвестиционную. Гарантированную часть страховщик инвестирует в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью (депозиты в банках, облигации). Полученный доход помогает обеспечить гарантированную сумму выплаты. Инвестиционная часть вкладывается в высокодоходные, но одновременно и высокорискованные финансовые инструменты, за счет которых и предполагается существенный инвестиционный доход. 

Сроки подобного страхования обычно составляют от трех до десяти лет. То есть весь оговоренный в договоре срок клиент исправно вносит платежи, а потом получает гарантированную сумму выплаты и возможный инвестиционный доход.

Если в период действия полиса что-то случится с его владельцем, то в зависимости от выбранной программы и страхового случая выплата может составлять от 101% до 200% от страховых взносов. Причем договор можно заключить в пользу любого человека – выгодоприобретателя, и в случае реализации риска "смерть" выплату получит именно этот человек, а не наследники. При этом не нужно ждать вступления в права наследования.

Однако есть перечь исключений, так что не каждый случай ухода из жизни признается страховым. Это стандартные исключения из Гражданского кодекса РФ (случаи, произошедшие в результате умышленных действий застрахованного, военных действий, гражданских волнений, а также воздействия радиации). При этом перечень исключений может быть существенно расширен договором. 

— Не стоит забывать, что инвестиционное страхование жизни не является средством получения гарантированной прибыли, — комментирует Михаил Носенков. — Если выбранная инвестиционная стратегия "не сработала", клиент по истечении срока страхования получает только сумму так называемого гарантированного дохода, который, как правило, составляет не более 100% от внесенных страховых платежей. 

К преимуществам ИСЖ можно отнести то, что выплаты по страхованию жизни не облагаются подоходным налогом. Также по взносам можно получить налоговый вычет – 13% на сумму до 120 тыс. руб. Помимо этого, полисы ИСЖ защищены от судебных претензий. Этот продукт не делится при разводе, эти деньги нельзя отсудить – они являются личной неприкосновенной собственностью. При наложении взыскания или аресте имущества, внесенные по договору инвестиционного страхования деньги не подлежат конфискации. 

Важно помнить, что досрочно расторгнуть договор ИСЖ с получением всех уплаченных страховых взносов не получится. В этом случае клиент может получить только так называемую выкупную сумму. Если человек оплатил страховой взнос единовременно при открытии ИСЖ, то может рассчитывать на 75-90% от размера взноса. Но размер выкупной суммы может быть существенно ниже либо равен нулю. Это зависит от условий договора, срока страхования, порядка оплаты страховых взносов, даты расторжения договора.

Инвестиционное страхование жизни: 

– вложенные в ИСЖ деньги, в отличие от банковских вкладов, не страхуются государством
– внимательно читайте договор. Тщательно изучите пункты, где перечислены признаки страхового случая, а также исключения
– по страховым полисам есть "период охлаждения" – 14 календарных дней, в течение которых можно расторгнут договор

Самые читаемые
Главные новости
Яндекс.Погода

Поделиться материалом:

Другие материалы автора:

© 2009-2017 Интернет-журнал «448 вёрст»

Лента новостей Тамбова, Тамбовской области и федеральных событий. Все права защищены. 16Ес+
При использовании любого материала с сайта гиперссылка на интернет-журнал «448 вёрст» обязательна.